Kerstin Schuster
Der Wunsch nach einer eigenen Immobilie ist ungebrochen stark. Jede:r zweite Deutsche träumt vom Leben in den eigenen vier Wänden. Unabhängig, selbstbestimmt und mietfrei – das klingt verlockend. Doch Inflation, ein deutlicher Anstieg der Bauzinsen und nur langsam nachlassende Immobilienpreise trüben die Stimmung. Gerade junge Menschen fragen sich, ob sie sich eine eigene Immobilie überhaupt noch leisten können. Wir haben nachgefragt. Im Interview erklärt dir Sabrina Fuhrmann, LBS Bezirksleiterin Norden/Emden, wie du die aktuelle Lage am Immobilienmarkt für dich nutzen kannst und worauf du als Immobilienkäufer:in in punkto Bausparvertrag und Kreditvergabe achten solltest.
Jede:r Zweite möchte eine eigene Immobilie kaufen – Lohnt sich ein Bausparvertrag?
Was bewegt junge Menschen 2023? Wofür geben sie ihr Geld aus und worauf sparen sie? Dazu haben wir unsere Instagram-Community befragt. Das Ergebnis: Die meisten von euch sparen (71 %), größtenteils auf dem Sparbuch oder Tagesgeldkonto (45 %), aber auch Bausparen (28 %) und Aktien oder Fonds (27 %) sind ein Thema. Zu ähnlichen Ergebnissen kommen auch repräsentative Umfragen wie die Verbrauchs- und Medienanalyse (VuMA) aus dem Jahr 2021 oder das Vermögensbarometer 2020 des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands (DSGV).
Für viele von euch spielt der Traum vom eigenen Haus oder der eigenen Wohnung eine wichtige Rolle im Leben. Jede:r Zweite (50 %) gab bei unserer Insta-Befragung an, dass der Wunsch nach den eigenen vier Wänden „sehr groß“ ist. Auch hiermit liegt ihr voll im Trend. Eine Baufinanzierungsstudie des Vergleichsportals Hausfrage kommt zu dem Ergebnis, dass mehr als 60 % aller Anfragen für eine Baufinanzierung von Menschen im Alter zwischen 24 und 39 Jahren kommen.
Anstieg der Bauzinsen macht Immobilienkäufe teurer
Zunächst die gute Nachricht: Die Preise für Häuser und Wohnungen in Deutschland sind seit Ende 2022 zum ersten Mal seit zwölf Jahren wieder gesunken. Doch dieser positiven Entwicklung stehen zwei trübende Faktoren gegenüber: die Inflation und der sprunghafte Anstieg der Bauzinsen. Seit Anfang 2022 hat sich der Zins für eine Standardfinanzierung fast vervierfacht: von rund 1 % auf rund 3,9 % Mitte April 2023. Wie es mit den Bauzinsen weitergehen wird, kann niemand zuverlässig prognostizieren.
Im Klartext bedeutet das: Es ist wichtiger denn je, bei der Immobilienfinanzierung clever vorzugehen, verschiedene Angebote miteinander zu vergleichen und einen möglichst guten Zinssatz für dich zu sichern.
Interview: Worauf du als Immobilienkäufer:in jetzt achten solltest – Ist ein Bausparvertrag sinnvoll?
Anhaltende Inflation, Anstieg der Bauzinsen und nur langsam sinkende Preise für Immobilien. Frau Fuhrmann, wie erleben Sie als Bezirksleiterin Norden/Emden der LBS die aktuelle Stimmung am Immobilienmarkt?
Die Stimmung ist sehr verhalten. Wir erleben täglich, dass junge Familien verunsichert sind, ob die eigene Immobilie noch zu realisieren ist. Durch das gestiegene Zinsniveau und die doch stabil gebliebenen Preise in unserer Region ist das Projekt „Hauskauf“ zu einer Herausforderung geworden, die wir aber gemeinsam mit unseren Kundinnen und Kunden angehen und für die es Lösungen gibt.
Trotz des Bauzinsen-Anstiegs ist der Wunsch nach einer eigenen Immobilie ungebrochen groß. Was raten Sie jungen Menschen, die 2023 das Ziel angehen wollen, in den nächsten Jahren in die eigenen vier Wände zu kommen?
Die eigene Immobilie ist noch immer die beste Altersvorsorge. Wenn der Wunsch nach den eigenen vier Wänden vorhanden ist, dann ist auch jetzt die Zeit, dieses Vorhaben zu planen – mit einem Bausparvertrag. Denn noch spiegelt sich das niedrige Zinsniveau der vergangenen Jahre in den Darlehenszinsen für Bausparverträge wider. Mit einem Bausparvertrag können sich Immobilieninteressierte dieses Niveau für die Zukunft sichern und mit jedem Euro, der gespart wird, dem Ziel eines zinsgünstigen Darlehens näherkommen. Wir bieten hier noch Zinssätze beginnend ab 1,25 % p. a. Sollzins* (Stand: Mai 2023). Eigenkapital in einem Bausparvertrag anzusparen ist heute also sinnvoller denn je.
Welche Vorteile hat Bausparen darüber hinaus für mich, wenn ich eine Immobilie kaufen möchte?
Mit einem Bausparvertrag sichert man sich ein Darlehen zu einem Zinssatz, der bei Abschluss des Bausparkontos festgeschriebenen wird − und diese Zinssätze sind, verglichen mit dem aktuellen Zinssatz am Markt, immer noch sehr niedrig. So kann man für sich Planungssicherheit schaffen und trägt kein Risiko, egal was am Markt passiert und wohin sich die Zinssätze entwickeln. Und zusätzlich profitieren Bausparer:innen von staatlichen Förderungen wie der Wohnungsbauprämie und können so ihr Eigenkapital aufbessern.
Frau Fuhrmann, nehmen wir an, ich stünde als junger Mensch kurz davor, einen Immobilienkredit für mein Traumhaus aufzunehmen. Worauf sollte ich jetzt achten?
Wer eine Immobilie kaufen möchte, sollte generell prüfen, ob das komplette Paket des Finanzierungsangebots die individuell richtige Lösung ist. Und das auch perspektivisch: Passt die Rate zu meinem Lebensmodell? Jetzt und über die gesamte Laufzeit der Baufinanzierung? Wie lange ist der Zins gesichert und was passiert, wenn sich die Zinsen am Markt in Zukunft ändern? Habe ich alle Fördertöpfe von Staat sowie Städten und Kommunen ausgeschöpft? Bei einem Neubau ist es essenziell, ausreichend finanziellen Puffer einzuplanen. All diese Fragen und Überlegungen gehören neben einer passenden Rate zu einer Rundum-Beratung dazu. Und eine solche sollte sich jede:r Immobilienkäufer:in unbedingt gönnen – man kauft ein Haus ja nicht wie einen Schokoriegel mal eben an der Kasse. Und die eigene Immobilie soll immer Freude bereiten und nicht zur Belastungsprobe werden.
Sehen wir uns ein anderes Szenario an: Ich weiß bereits, dass ich später das Haus meiner Großeltern übernehmen werde. Da die Immobilie in die Jahre gekommen ist, werden umfassende Modernisierungen anfallen. Was empfehlen Sie?
In diesem Fall ist es quasi ein Muss, einen Bausparvertrag für die zukünftigen Maßnahmen abzuschließen. In unseren Modernisierungstarifen haben wir Zinssätze von 0,99 % p. a. Sollzins** (Stand: Mai 2023). Wenn alle Voraussetzungen für die Zuteilung des Bausparkontos erfüllt sind, erhalten Modernisierer:innen so die Bausparsumme zu einem Zinssatz, der die Gesamtkosten extrem gut aussehen lässt. Wichtig ist, dass man frühzeitig mit dem Sparen für den eigenen Umbauwunsch anfängt – dann gelingt es, das Projekt trotz unruhiger Zinszeit ohne Risiko und explodierende Zinskosten zu realisieren.
Wenn auch du bald in den eigenen vier Wänden leben möchtest: In unserer Schritt-für-Schritt-Anleitung erfährst du alles, was du für deine Reise ins eigene Zuhause wissen solltest. Inklusive Checkliste.
*Beispiel nach der Preisangabenverordnung für ein Bauspardarlehen ab Zuteilung ohne Kosten einer Grundschuldeintragung im Tarif LBS-Finanzierer MeinZuhause (FM), Jahresentgelt: 18 Euro p.a. in der Sparphase, bezogen auf die Bausparsumme: 1,6 % Abschlussgebühr, max. Nettodarlehensbetrag 60 %, monatliche Rate (Zins und Tilgung) von mind. 4 ‰; bezogen auf den Nettodarlehensbetrag: 2,0 % Agio; Beispiel: Bausparsumme 50.000 Euro, Abschlussgebühr 800 Euro, Nettodarlehensbetrag 30.000 Euro, 1,25 % fester Sollzins p. a., 1,80 %, effektiver Jahreszins ab Zuteilung ohne Kosten einer Grundschuldeintragung, Agio in Höhe von 600 Euro, 166 monatliche Raten von je 200 Euro, Schlussrate 150,42 Euro, Gesamtkosten 33.350,42 Euro; Darlehensgeber: LBS Norddeutsche Landesbausparkasse Berlin - Hannover
**Beispiel nach der Preisangabenverordnung für ein Bauspardarlehen ab Zuteilung ohne Kosten einer Grundschuldeintragung im Tarif LBS-Modernisierer MiniZins (MZ), Jahresentgelt: 18 Euro p.a. in der Sparphase, bezogen auf die Bausparsumme: 1,6 % Abschlussgebühr, max. Nettodarlehensbetrag 70 %, monatliche Rate (Zins und Tilgung) von mind. 8 ‰; Beispiel: Bausparsumme 50.000 Euro, Abschlussgebühr 800 Euro, Nettodarlehensbetrag 35.000 Euro, 0,99 % fester Sollzins p. a., 1,43 %, effektiver Jahreszins ab Zuteilung ohne Kosten einer Grundschuldeintragung, 90 monatliche Raten von je 400 Euro, Schlussrate 342,56 Euro, Gesamtkosten 36.342,56 Euro; Darlehensgeber: LBS Norddeutsche Landesbausparkasse Berlin – Hannover
